车主感到保费高、投保难，保险公司也在喊亏……

新能源汽车车险出路何在？

　　今年以来，新能源车大卖，在国内乘用车销量中已经占据半壁江山。然而，给爱车上保险的问题让不少新能源车主感到头疼。一边是车主保费高，一边是险企承保亏，这样的两难局面如何破题？
保费高、投保难、承保亏
　　今年11月，家住浙江的陈先生想给家中新能源车上保险，但多家保险公司表示“给不了报价”。陈先生说，这辆车上一年出过两次交强险，现在只有一家大型险企愿意承保，报价高达8800元。
　　陈先生的报价单显示，所上险种中，仅车上人员责任保险就近3000元。“车上人员每人保额30万元，我不想保这么高额，但低了保险公司就拒保。”
　　陈先生的遭遇并非个例，新能源车险保费高的问题切实存在。国家金融监督管理总局数据显示，2023年，新能源汽车车均保费为4395元，比燃油车高63%。扣除车龄等因素，新能源新车保费仍比燃油车新车高约10%。
　　与此同时，虽然目前我国新能源车险投保率呈现平稳上升态势，但投保难、拒保等问题仍不时出现。
　　营运车驾驶里程远超私家车，风险水平较高，在商业险方面的矛盾尤为突出。上海网约车司机蔡先生表示，他一年出了三次险，下一年的保险费用从1万元涨到了1.8万元；有的同行还遇到拒保。
　　车主有怨言，保险公司也有难处。　金融监管总局数据显示，全行业2023年新能源车险综合成本率达109%，承保亏损67亿元；赔付率达84%，比燃油车高约10个百分点。
　　“车险自主定价系数有上限，有些网约车常见车型我们明知道承保一定会亏损，但‘商业险愿保尽保’的导向存在，我们还是会尽量承保。”某大型财险公司一名业务负责人说。
　　金融监管总局印发《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》提出，“各财险公司不得拒绝或者拖延承保交强险”，要求大型财险公司“确保实现愿保尽保，满足消费者的保障需求”。
　　保费高原因：出险率高、维修价格贵、数据积累不足
　　新能源车险保费高、承保亏，主要源于出险率高、维修价格贵、数据积累不足三方面因素。
　　某财险公司相关负责人告诉记者，该公司承保的新能源车事故发生率比燃油车高70%左右。一方面，新能源车年轻驾驶员、营运车占比较高；另一方面，新能源车起步快、智能驾驶功能等新技术应用也需要更长适应周期。增加了事故发生率。
　　维修价格高企是新能源车险保费居高不下的直接因素。“可维修性方面不如燃油车。”中保研开展的可维修性研究显示，样本车型电动车表现优秀、良好、一般、较差的比例分别为7.41%、18.52%、33.33%、40.74%，燃油车则分别为14.58%、14.58%、43.75%、27.08%。
　　零配件价格方面，约110个国内主流汽车品牌中，2021至2023年及2024年上半年分别有73、88、98和98个品牌常用配件价格上涨，平均调增幅度分别为9.91%、7.72%、7.53%和10.59%，其中59个品牌连续四年涨价。
　　专家表示，在新能源车行业，消费者可选维修渠道较窄，维修技术、配件供应、质保限制等方面存在壁垒。同时，新能源汽车常采用一体化压铸技术、无模组动力电池等高度集成化制造方式，并装载大量智能化设备，维修难度和费用高。
　　此外，燃油车车险有多年数据积累，风险测算成熟。“新能源车型迭代快，保险公司历史经验数据的有效性快速衰减，费率厘定的准确性不够高。”中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠说。
共同发力破解新能源车险难题
　　“丰富新能源车险产品，优化市场化定价机制，研究出台推动新能源车险高质量发展的政策措施，持续深化车险综合改革。”金融监管总局办公厅不久前发布的《关于强监管防风险促改革推动财险业高质量发展行动方案》，针对新能源车险的问题提出了具体举措。
　　关于产品方向，监管部门明确“研究推出‘基础+变动’组合保险产品”。
　　业内人士认为，这类产品可以依据车主从事网约车行为次数、里程数等研判风险，同时能避免非营运私家车主因购买网约车热门车型而受到“误伤”。
　　数据互通也是破解新能源车险难题的一个重要突破口。专家建议，在严格匿名化前提下推动车辆使用性质和驾驶行为等数据互通，解决保险公司对新能源车数据积累不足等问题。
　　此外，当前我国燃油车车险自主定价系数浮动范围为[0.5，1.5]，新能源车险为[0.65，1.35]。王向楠建议进一步放开新能源车险自主定价系数，提高定价精准性和险企承保意愿。
　　（据新华社北京12月24日电 记者 张千千 王辰阳）