中华财险山东分公司智慧保险赋能地方特色产业

　　中华财险山东分公司在山东省财政厅、山东省农业农村厅和国家金融监督管理总局山东监管局的大力支持下，立足山东本土特色，在持续发挥保险作用的基础上，不断加大创新力度，引入物联网、大数据等新技术，在济宁市微山县承办大闸蟹水文指数保险的同时，协助当地建立了大闸蟹智慧养殖平台。创新“保险+科技”模式，为微山县蟹农提供风险保障及风险预警保护措施，在2024年7月份暴雨灾害中有效补偿了投保蟹塘灾害损失。
大闸蟹养殖的保险保障痛点
　　乡村要振兴，产业必振兴，而产业振兴必须发展乡村特色产业。做好“土特产”文章是践行“大食物观”的举措，是我省农业高质量发展的需要，是增加农民收入的主要抓手。
　　产业影响力大，保险保障不足。微山湖是山东省境内最大的淡水湖，对伴湖而居的微山百姓来说，水产养殖是其赖以生存的主业之一。当地素有“中国河蟹之乡”的美誉，大闸蟹养殖面积达20余万亩，年产量1.7万吨，产值近25亿元。大闸蟹养殖投入高，且受高温、水位影响较大，一旦发生灾害，轻则生长缓慢，重则导致死亡，养殖农户受损严重。保险是补偿损失、恢复生产的必然需求，但多年来淡水养殖保险发展缓慢，全省范围内鲜有开办。
　　风险相对较高，保险发展缓慢。大闸蟹养殖，一方面具有水下养殖数量难查验、损失难测定的特点；另一方面近年来暴雨频发，极易引发漫塘，风险相对较高。造成保险公司查勘定损难、服务成本高、理赔压力大，承保积极性不高。
　　风险保障有限，亟须风险减量。保险虽能为投保蟹农提供灾后补偿，但一般而言赔偿金额只能达到实际损失的70%，受灾蟹农仍需承担部分损失。无论保险公司还是蟹农均不希望事故发生，双方均亟须灾害预警工具，杜绝或降低相关风险。
中华财险的解决方案
　　（一）创新产品，契合客户需求
　　责任清晰，便于操作。保险责任结合温度指数和水位高度。一是对于高温灾害，只需触发对应指数阈值即可申请赔付；二是对于水位高度，因旱涝引发的水位变化，只需下降或上升至一定程度，即可申请理赔。不但责任清晰通俗易懂，而且克服了查勘定损的难题。
　　解决痛点，契合需求。旱涝和高温是造成大闸蟹养殖损失两个最重要因素，保险条款以实际水位和最佳养殖水位比值及高温持续天数为保险责任，满足蟹农急需的保险需求。
　　费率优惠，保障充足。为促进大闸蟹水文指数保险尽快试点起步，采取降低成本、让利于民的方式，费率设计低于传统水产养殖保险，有效降低了蟹农的保险成本。
　　智慧平台，风险减量。为提升大闸蟹养殖数字化、智能化程度，公司协助建立智慧养殖平台。平台实时监测溶氧量、pH等水质指标，相关指标偏离最佳数值时，及时通知蟹农，便于其及时介入，采取增氧、用药等措施，降低风险，做实、做好风险减量工作。
　　（二）公开透明，承保理赔便捷
　　投保简易，手续简单。蟹农只需提供水域权属证明和养殖证明即可投保，保险公司无需进行水下验标、核实养殖数量，解决大闸蟹养殖承保难的问题。
　　公开透明，理赔快捷。高温数据由当地气象局出具，公信力高，公平公正。水位数据由保险公司和投保蟹农双方共同测量，分歧小、速度快，投保蟹农满意度高。
　　（三）发挥合力，试点成功开展
　　政府支持，财政补贴。为减轻蟹农负担，微山县财政部门补贴80%保费，切实降低了蟹农户投保成本。
　　多方合力，宣传推进。发挥基层政府部门、村委会的作用，加大大闸蟹水文指数保险宣传力度，突出保障优势和补贴政策，提升了蟹农投保积极性。
保险赋能地方特色产业成效凸显
　　持续保障补偿效果明显。自大闸蟹水文指数保险开办以来，累计为微山县9.7万亩蟹塘提供保险保障，保障金额19529万元，赔付近800万元。受灾蟹农补偿效果明显，有效稳定了微山县大闸蟹养殖业。
　　“保险+科技”创新防灾模式。中华财险山东分公司以微山县高楼乡为核心，协助当地政府建立的智慧养蟹平台自2024年6月正式运行以来，日夜不断监测蟹塘水质。2024年7月，持续降雨导致塘内水体溶氧量过低，及时为参保的633户蟹农发送风险提示，有效减少了蟹农的损失，凸显出“保险+科技”的风险减量作用。
　　助力特色产业各界反映好。2022年至2024年，大众日报、齐鲁晚报、央广网、中国水产养殖网等多家媒体对济宁大闸蟹水文指数保险进行了采访报道，大众日报以“无惧‘风雨’，微山县800多位养殖户给大闸蟹上保险”为题，央广网以“中华财险研发大闸蟹水文指数保险，护航微山湖特色产业发展”为题进行了报道，体现了公司积极服务“三农”、助力地方特色产业发展的使命和担当，并通过灾前智慧预警、灾后积极赔付风险保障模式，得到当地政府及蟹农的高度赞誉和认可。