山东建行以科技创新做好“数字金融”大文章

将信用数据变成实实在在的信贷便利

　　□ 本报记者 徐佳

　　在2023年中央金融工作会议中，“数字金融”首次被写入中央文件。建行山东省分行主动融入数字经济新浪潮，抓住数字技术革命的机遇，着力做好“数字金融”大文章，持续深化新金融行动，推动金融与数字技术的有机融合，提升金融服务实体经济质效，强化系统性风险防控，为经济社会发展提供高质量金融服务。
发挥数字技术驱动力
为普惠金融注入数字新动能
　　建行山东省分行依托金融科技优势，引入外部优质数据，创新升级普惠金融产品，更好地满足小微企业多样化的融资需求。依托“一次上线，多点接入”的敏捷研发模式，该行在全省上线“商叶云贷”；快速响应市场需求，成功实现与行业企业数据直连，为客户提供秒批秒贷的融资服务，商户可通过“惠懂你”App全流程线上办理业务，有效提升小微企业服务能力，截至2023年11月末，累计授信2.2万户、授信总金额超过70亿元、贷款余额27亿元。
　　引入与企业经营生产密切相关的优质政务数据，该行上线“鲁商云贷”产品。与山东征信公司合作，以系统直连方式打通社保相关数据，丰富授信模型数据源，为企业提供快捷、便利的线上融资服务，上线两个月，已为近30户小微企业授信超700万元。
　　同时，该行还运用大数据技术为40万户小微企业测算可发放信用额度，为普惠贷款服务提供数据支撑。目前已成功对接2万户，有效提升小微企业普惠金融服务能力。
挖掘数据要素价值
为乡村振兴打造数字新引擎
　　在数字化浪潮中，数字乡村建设作为数字中国建设的重要组成部分，是实现乡村振兴、加快推进农业农村现代化的必要条件。
　　建行山东省分行创新“决策树授信模型”，服务更广大农户群体。立足特色产业和品牌农业，搭建寿光蔬菜、烟台苹果等20个数字农业产业链生态场景和综合服务平台。在此基础上，推动平台整合，打造统一入口，实现用户互认、功能互嵌、数据互联、信息互通。依托平台数据，创新决策树授信模型，该行累计为潍坊寿光、烟台蓬莱2.5万户蔬菜苹果种植户预授信33亿元，真正实现数据到信用、信用到信贷的转化。
　　该行在系统内首家实现裕农通出海至三方平台。按照总分一体化架构方案，总分协同、高效实施，2023年12月2日，首家实现将裕农通出海至“冠县乡村振兴金融服务平台”，目前正在分批次嵌入寿光蔬菜、烟台苹果等多个区域特色农业产业链平台。这一举措有效打通了平台间的数据壁垒，提升了平台用户体验，为农户精准画像提供了数据支撑，引导金融活水精准流向更广大农户群体。
　　打造县域普惠业务整体授信“新泰模式”。该行联合新泰市人民政府建立新泰市信用大数据科技联合实验室，综合利用隐私计算、机器学习等前沿科技手段，实施“社会信用+金融征信”深度融合，实现新泰地区农户、乡村振兴带头人批量预授信超过8500万元；同时将近12万县域优质农户纳入整县授信预审批库，将信用数据变成实实在在的信贷便利。
综合运用新兴技术
为风控管理提供数字新护盾
　　深度融合人工智能、大数据等技术，建成全行首家智能风控指挥中心。建行山东省分行积极落实全面风险管理理念，建设智能风控指挥平台，依托总行大数据平台，运用机器学习等先进技术，实现业务结构、发展趋势、区域分布、重点客户等多维度可视化风险监测，有效实施全面风险监测和集约管控，为全行数字化经营保驾护航。
　　该行通过区块链技术，打造同业首家“金融云庭智审平台”。用科技手段打通互联网金融风险化解的司法处置渠道，实现个人快贷、小微快贷等线上贷款产品诉讼流程的批量线上处理，有力破解线上信贷业务“立案难”“送达难”“审理难”难题，开创数字金融案件审理新模式。平台荣获了人民银行《金融电子化》杂志第十四届金融科技创新奖——金融数字化转型创新成果奖。
　　打造“金安工程”系统，建行山东省分行实现全国首家引入政务与金融同业数据，并承建全省金融风险防控监测大数据平台。系统共接入66类内外部数据源，实现了对省内重点企业流动性、可持续经营和履约风险的实时性监测和多维度画像，对潜在风险企业预警精准度达95%以上，每日提供近百条预警信息。